深圳到底是谁在等“低首付”？

继上海率先撕开一线城市低首付口子之后，今天，广州加码跟进了，直接把首付比例拉至15%，真是太狠了！

上海、广州接连扔下深水炸弹，炸起了大水花，令很多人心潮澎湃。

因此，也有不少深圳人在朋友圈、自媒体平台呼吁：深圳赶紧抄作业呀！

更有路边社消息称，深圳部分楼盘已向20%首付的客户收取了订金，如若政策一个月内不跟进，则免费退还。

消息的真实性今天暂且不谈，令我更好奇的是，深圳到底是谁在等“低首付”？

01

买买买or等等等

低首付刺激到了谁？

“哦哟！哦哟！哦哟！”

在告知上海首套房首付比例已降至20%这一消息时，来来（化名）连发了三句惊叹，并立马要了房贷计算器，算一算自己能承受的购房预算。

作为一个资深的深漂族，来来很早就入了深户，但在选择公租房和买房之间一直犹豫不决。

一方面，公租房轮候比较久，尤其是福田区的公租房基本也都排在比较偏远的片区。

另一方面，一个女孩子独立在深买房供房，还有各种生活通勤开销，压力确实很大。

所以，早几年来来根本不敢想买房这件事，这两年房价降下来了，才有了买房的念头。

“当然大房子还是买不起的，就想看看市中心或者周边片区的小住宅，给自己一个窝，也方便工作通勤。”

总价300万左右，市中心的小2房，或者关外稍大一点的2房，这是来来给自己定的买房目标。

如果按照目前深圳执行的首套最低3成首付计算，300万总价的房子，首付至少要90万，对来来而言，首付压力还是会有点大。

但若像上海一样，可以2成，那么她完全就够得上了，至于月供方面，来来表示：“大不了我后面省一点咯，少买点衣服化妆品这些不必要的物品……”

另一位在看房路的中年夫妻老钦夫妇，对“低首付”也有点子心动。

老钦夫妇目前主要在看人才房、安居房这类保障性住房，因家庭成员较多，买3房是更为合适的，但按照3成首付计算，他们看中的人才房，3房首付至少要100万出头。

“100多万预算目前是有的，但全部掏出来，又有点虚，感觉手头上还是得有个几十万应应急，这样也安全一点。”

老钦认为，付完首付手上能留部分闲钱，日子不至于过得紧巴巴，而且不论生活还是生意上，能有周转的余钱在，也更安全些。

当然首付降了，也并不意味着马上就会冲入楼市，老钦认为最重要的还是要有合适的房源，并且他对后续房源的交付质量问题也表示了担忧。

跟前面2位想法不同的是，即将结婚的95后新深漂小婷。

“我们还是不敢用太高杠杆买房，更愿意多付一些首付。”

小婷和男朋友预备这一两年结婚了，但她认为结婚并一定就得立马买房，还是要看双方的实际条件。

“我们双方家里都给不到任何支持，买房只能完全靠自己，我们两又都是工薪阶层，买房的预算比较有限。”

小婷认为，现阶段买房还是有较大压力的，毕竟刚工作没几年。加上即便结婚了，也没有那么快要小孩的打算，所以买房的需求没有特别大，还是会继续观望看看。

02

首付降低到底好不好？

首付降低了，意味着原来买不起房的，现在可以买了；原来想买的，现在可以买更好更大的了。

乍一眼看过去，似乎是极好的。但要明白的是，降低的是首付，又不是房款，首付少了，意味着杠杆加更高了。

原来30%的首付，可以用30万的资金，撬动100万的资产，杠杆率是3.3倍；现在15%的首付，15万就能撬动100万资产，杠杆率是6.6倍。

杠杆率上升，会带来什么问题呢？

一方面是，还款总额变高了。

以一套总价500万的房子为例，按目前深圳执行的首套房商贷3.85%，公积金2.85%组合贷，贷30年计算。

首付30%时，首付款150万，商贷242万，公积金贷108万，30年等额本息还款总额是569万，每月还15811元。

首付15%时，首付款75万，商贷317万，公积金贷108万，30年等额本息还款总额是695万，每月还19327元。

还款总额多还了126万，每月多还3616元，多还数额已经是比较大了。如果总价更高，杠杆更大，那么差额也会更大。

另一方面，杠杆上升，抗风险的能力大幅下降。

如果房价上涨，以上这些都还好说，但房价跌了，可能情况就大不相同了。

假设房价下跌20%，500万的房子，只值400万了。

如果是首付150万，贷款350万买的，房子的价值还在贷款额度之上，虽然肉疼，但也不至于破产。

如果是首付75万，贷款425万买的，那么不仅首付跌没了，相当于还是负资产了。

这个时候可能就会有人弃贷了，房子让银行回收，这对个人，对银行来说，后果都会比较惨重。

所以降低首付，难以说是真正的利好，必须得是有较为稳定预期收入，同时抗风险能力较强的人群，才较为合适，当然买房也一定要量力而行，尤其在后市不明朗的情形下，还是谨慎为好。